30 Gen Garanzia Mcc per l’accesso e la tutela del credito : paga “Pantalone”?
L’avvento della Pandemia Covid nel 2020 ha cambiato “violentemente” gli equilibri finanziari anche delle Imprese italiane.
Quelle di medio e grandi dimensioni, che avevano avviato negli anni precedenti un percorso virtuoso dinamico e consapevole della propria gestione finanziaria sono riuscite a contenere, sin dalle prime settimane, gli effetti conseguenti alla “rivoluzione” del mercato.
Quelle di media e piccola dimensione, comprese le micro, purtroppo hanno dovuto fare i conti con una gestione meno dinamica e consapevole della propria finanza e tesoreria.
La dimensione dell’impresa si è quindi rivelata inversamente proporzionale alla sua “delicata” struttura finanziaria.
Ad una situazione di stallo, dovuta ai “lock-down”, si è affiancata la crescente percezione di una diffusa incertezza nell’immediato futuro e quindi del fisiologico flusso di cassa.
Il Governo italiano “in carica” ha individuato nel mondo bancario un “ammortizzatore sociale”: permettendo di accedere a linee di credito nuove o rinegoziando quelle già in essere grazie alle quali generare un liquidità con cui le aziende potessero soddisfare le esigenze di un “attivo circolante” congelato.
L’opportunità di una “nuova” modalità con cui accedere “velocemente” al credito ha però portato a non ponderare gli effetti e le conseguenze nel medio periodo per le imprese.
Il periodo di preammortamento previsto nei contratti di finanziamento sottoscritti ha “rinviato” un tema fondamentale come la “capacità restitutiva effettiva” spostando l’attenzione sulla sola garanzia garanzia statale da parte del “Fondo di garanzia per le piccole e medie imprese” (istituito dall’articolo 2, comma 100, lett. a), L. 662/1996 e successive modificazioni e integrazioni), gestito da Mediocredito Centrale Spa (“MCC”).
Cosa potrebbe succedere per quelle imprese che hanno utilizzato la garanzia MCC, nei prossimi mesi, quando i piani di ammortamento andranno a regime, non riusciranno a far fronte con i propri flussi di cassa alle rate?
Come si comporteranno gli Istituti di Credito se l’impresa, seppur forte di una garanzia pubblica a loro favore, non riuscisse a pagare le rate?
Nel momento in cui l’istituto di credito erogante deciderà di escutere la garanzia, il Fondo MCC acquisirà automaticamente il diritto di rivalersi nei confronti dell’impresa inadempiente per il recupero della somma versata. Per l’impresa aumenteranno gli interlocutori: oltre la banca, dovrà un “debito”, per la parte garantita, anche verso il Fondo MCC.
Altro elemento da considerare è rappresentato dalla mutevole qualità di un tuo Credito se maturato verso un tuo Cliente.
Nell’ipotesi in cui il Tuo debitore avanzava la richiesta di un piano di risanamento o delle proposte di ristrutturazione del proprio debito, formulate nell’ambito delle procedure di composizione negoziale della crisi di impresa, era presente una quota di credito vantato dal Fondo, questa veniva trattata come un credito di natura pubblica assistito da privilegio generale di grado elevato.
Il credito di natura pubblica assistito da privilegio generale ha la caratteristica di prevalere su ogni altro titolo di prelazione da qualsiasi causa derivante ad eccezione del privilegio per spese di giustizia e di quelli previsti dall’articolo 2751-bis cod. civ.
Con la circolare n.8/2022 del Mediocredito Centrale, recepita con il Decreto del Ministero dello Sviluppo Economico del 03 ottobre 2022, sono state modificate le “Disposizioni Operative” del Fondo di garanzia per le PMI,
In particolare, fornendo una specifica procedura operativa nel caso di accordi transattivi e gli eventuali prolungamenti della durata della garanzia.
Probabilmente gli effetti del “virus finanziario” insito nella sottoscrizione dei finanziamenti sottoscritti durante l’emergenza non si sono palesati nella loro interezza….
Certamente possiamo escludere l’ipotesi, spesso paventata da alcuni esperti, che “alla fine paga Pantalone”.
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